עד לפני שנים אחדות, כל אדם שהחל לעבוד בשירות המדינה, ברשויות מקומיות, במערכת הבטחון ובגופים גדולים כגון חברת חשמל, נהנה ממערכת זכויות פנסיוניות המוכנה "פנסיה תקציבית".
בשיטה זו, נצברו לעובד זכויות פנסיוניות (אחוזים משכר קובע), ובמקרה של פרישה, נכות או פטירה חס וחלילה, הן הקנו לעובד או לבני משפחות זכאות לקצבה.
הקצבה ששולמה (זקנה, נכות או שארים) שולמה מתוך התקציב השנתי של המעסיק, ולכן היא מכונה "פנסיה תקציבית".
אין מחלוקת שלעובדים המבוטחים על פי שיטה זו יש יתרון רב על פני עובדים אחרים שנאלצים להפריש חלק משכרם (עם המעסיק) מדי חודש בחודשו לתכנית פנסיונית בשיטה המכונה "פנסיה צוברת".
יתרונות הפנסיה התקציבית לעובד ולבני משפחתו אמנם ברורים, אך מנגד, הם מטילים עומס רב על תקציב המדינה. יש המעריכים עומס זה בשווי של כמה מאות מיליארדי שקלים שייפלו על כתפי הדורות הבאים, וספק אם יוכלו לשאת בנטל הזה. לפיכך החלה מדינת ישראל בתהליך שבו עובדים חדשים הנקלטים לשירות המדינה יבוטחו רק בשיטת הפנסיה הצוברת, כלומר המדינה והעובד יפרישו מדי חודש בחודשו כספים לקרן פנסיה, לקופת גמל או לביטוח מנהלים, והזכויות הביטוחיות והפנסיוניות שיינתנו לעובד מכוח אותה התכנית ייקבעו אך ורק על פי תקנון הקרן/קופה או חוזה הביטוח שבחר.
נכון להיום, עובדים רבים עדיין זכאים להיות מבוטחים בפנסיה תקציבית, כשרובד השכר המבוטח הוא רובד השכר הבסיסי בתוספת רכיבים אחדים. חשוב לציין שהסדר זה מעניק הגנה חלקית ביותר, שכן לא כל השכר מוגן.
לדוגמה
אם שכר העובד הכולל הוא 10,000 ש"ח ברוטו, והשכר המבוטח בפנסיה תקציבית הוא 5,000 ש"ח, אז בהנחה שהעובד יצבור מקסימום שנות ותק (35 שנה), הוא יהיה זכאי לקבצת זקנה או נכות בגובה של 3,500 ש"ח בלבד.
המדינה מאפשרת לעובדים אלו לבחור חיסכון על רובדי שכר נוספים (שאינם כלולים בשכר הבסיסי) בקרן פנסיה מקיפה או בקופות גמל במעמד "שכיר", וכן השלמה בקופת גמל במעמד "עצמאי". אפשרות זו ניתנה לעובדים הוותירים מתוך כוונה לאפשר להם לצבור חיסכון הוני לגיל הפרישה. ואולם, כידוע, משנת 2008 מיועדים כל אפיקי החיסכון הפנסיוני למשיכה כקצבה, ועל כן פחתה האטרקטיביות של המשך החיסכון במתכונת זו.
אנחנו ממליצים!
לאור האמור לעיל, אנו ממליצים לכל עובד, לרבות עובדי מערכת הבטחון, לבחון את צורכי הביטוח האישיים והמשפחתיים, ובמידת הצורך להתחיל לחסוך בקרן פנסיה גם על רובדי השכר שאינם נכללים בשכר הבסיסי.
הלמן-אלדובי קרן פנסיה מקיפה היא פתרון יעיל וחכם, שכן קרן הפנסיה מאפשרת התאמה גבוהה של מרכיבי הביטוח לצורכי העובד, והיא קרן הפנסיה הראשונה בישראל המנהלת את מסלולי החיסכון לפי מאפייני גילו של העובד. החברה מעמידה לרשות כוחות הבטחון נציגים ייעודיים בעלי רישיון פנסיוני כנדרש על פי חוק, שישמחו לסייע לעובדי כוחות הבטחון בקבלת החלטות מושכלות ונכונות באשר לכספי החיסכון הפנסיוני שלהם.
האמור לעיל נועד בכדי להסב את תשומת הלב בלבד והמידע איננו מהווה ייעוץ/שיווק השקעות ו/או ייעוץ/שיווק פנסיוני ו/או תחליף לייעוץ/שיווק כאמור המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. כפוף לתנאי השימוש באתר.